试论国有商业银行核心竞争力的构建

柳  鹂

[摘 要] 中国的国有商业银行入世之后面临诸多挑战，同时自身存在着许多问题，特别是在经营发展战略方面尤为突出。因此建立以提高核心竞争力为主的经营发展战略势在必行。我们必须从业务层面、产品层面和服务渠道层面着手建立起我国国有商业银行的核心竞争力。

[关键词] 国有商业银行  核心竞争力

加入世界贸易组织以后，面对已经存在并将越来越激烈的市场竞争，我国商业银行应采取多种有效措施，综合治理，进一步加快推进金融体制改革和利率改革，以不断的金融创新为手段，努力降低风险，提高服务水平和盈利能力，以自身的不断壮大来面对外资银行的挑战，来提升我国商业银行的国际竞争力。本文试围绕入世之后的国有商业银行如何适应新的市场竞争格局，确立自己的经营发展战略，以提高核心竞争力进行探讨。

一、入世之后银行业面临的挑战

中国加入世贸组织后，将逐步取消人民币业务客户对象限制，入世2年内，允许外资银行对中国企业办理人民币业务；入世5年内，允许外资银行对所有中国客户提供服务。允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行向中国居民个人提供汽车信贷业务。允许外资金融租赁公司与中国公司在相同的时间提供金融租赁服务。由此看来，长期以来倍受保护的中国银行业必将面临外资银行的挑战，主要来自于以下三方面的竞争和四方面的业务冲击。

（一）国有商业银行将主要面临来自以下三个方面的竞争

1、市场份额的竞争。入世虽然不会立即对拥有庞大分支机构和近80%市场份额的四大国有商业银行构成较大的威胁，但外资银行将利用其资产规模较大，资本充足率高，综合经营优势，投资范围广、多样化，以及在中间业务方面的优势，来拓展其业务空间。竞争的焦点将集中在争夺优质客户方面，国有商业银行将面临优质客户流失的压力。

2、金融产品的创新和融资技术的挑战。外资银行将利用其先进的技术和丰富的市场经验不断创新产品和服务，在管理和技术上处于劣势的国有商业银行将不得不奋起直追，必将加大国有商业银行的成本支付。

3、人才的竞争。外资银行要进入中国，首先必须拥有熟悉中国的社会人文环境、熟悉中国银行业务的人才，必然要网罗中国银行业的人才。他们将凭借其良好的用人机制、优厚的工资待遇、优越的工作条件来吸引国内的从业人才。这样必然造成国内银行的精英外流，而且人才的流失必将带走一部分客户，如若国有商业银行在人才的竞争方面吃了败仗，将遭受双重的打击。

（二） 国有商业银行还将遭受以下四个方面业务的冲击

1、外汇业务遭受冲击。外资金融机构外汇业务的服务对象，扩大到中国境内的所有单位和个人，这样直接对中资行所辖网点外币业务产生影响，首先是外汇存款被分流；其次外汇贷款份额被冲击；其三是中间业务的外汇买卖面临外资银行同种业务的直接冲击。
      2、本外币信贷业务面临考验。外资金融机构正式经营人民币业务，中国人民银行取消了外资银行信贷（人行）审批手续。值得注意的是，尽管我国制定了人民币业务分期限和地区的开放时间表，但是由于我国信贷体制的实际运作仍存在可能的灵活性，促成部分开放时间表对外资银行的约束提前失灵，例如，外资银行通过外币贷款发放给企业，而企业则使用外币贷款作为质押到中资银行取得人民币贷款，也就使得外资银行的业务开展突飞猛进。
　　3、个人贷款份额被分流。外资非银行金融机构按照中国人民银行公布的有关管理办法的规定，申请设立独资或合资汽车金融服务公司，办理汽车消费信贷业务。这样，汽车消费信贷和部分个人消费贷款的市场占有份额将受到影响。
     4、部分中间业务面临调整。外资企业的金融租赁业务，将对国内银行金融租赁业务产生影响。

二、目前国有商业银行存在的优势和劣势

面对入世之后新的市场格局，国有商业银行存在的主要问题将决定其参与市场竞争的能力。

1、国有商业银行的竞争优势集中体现在以下几个方面。一是国家信誉的担保支持，这一方面的优势是任何一家商业银行(包括外资银行)都无法比拟的；二是触角发达的国内机构网络，给国有商业银行参与市场竞争提供了地理优势；三是本土经营的丰富经验，给国有商业银行参与市场竞争提供了人文优势；四是国内企业、居民耳熟能详的品牌效应。

2、在看到上述优势的同时，必须看到国有商业银行参与市场竞争的劣势也是非常明显的。一是制度上的劣势。长期计划调配下形成的业务运作及管理惯性，使国有商业银行难以尽快适应市场竞争。二是资产呆滞包袱沉重，资产占用结构刚性，虽资产规模较大，但回旋余地尚小，潜在风险随时都有可能爆发。三是对金融工具、融资技术的知识尚少，缺乏参与市场竞争的有力武器。四是处于“有规模而无经济”的状况，较高的现金比率说明国有商业银行的经营面临的流动性风险形势严峻，从而使其盈利空间缩小，较低的资本收益率说明国有商业银行的经营效率低下。

三、建立以提高银行核心竞争力为中心的经营发展战略

国有商业银行如何适应入世后的竞争市场格局，在竞争中立于不败之地并发展壮大。关键问题是建立以提高银行核心竞争力为中心的经营发展战略。

企业核心竞争力是能够确保企业竞争优势动态持续的一组竞争能力，它是企业竞争力的基础和来源，它能使企业不断地进行产品创新，扩展市场能力。核心竞争力是稀缺的、对手难以模仿的资源和能力，它具有价值优越性、异质性、延展性、难以模仿性、不可交易性、难以替代性等特征。

国有商业银行作为一种特殊的企业组织，它的成功与否最终取决于其核心竞争力的高低。一般而言，国有商业银行核心竞争能力表现出的不仅是国有商业银行的基本资源能力，如存贷规模、客户数量和层次、人力资源队伍的素质与技能和银行所具有的硬件能力，更表现出来的是国有商业银行的管理运作能力，如组织存储能力、鉴别贷款项目能力、信贷动态监测和回收能力、服务产品创新的能力。在经济全球化和信息技术突飞猛进的时代，国有商业银行核心竞争力最终体现在业务、产品和渠道三个层面，国有商业银行核心竞争力的培育应该根据“有所为、有所不为”的原则，突出自己的优势和特色，而不是面面俱到。

四、构建核心竞争力的方法

上述提到国有商业银行核心竞争力最终体现在业务、产品和渠道三个层面，因此以下就从这三方面进行详细阐述。

（一）从业务层面构建核心竞争力

1、全方位地发展零售银行业务。国际银行业的发展趋势表明，随着资本市场的发展和利率市场化的推进，公司客户(尤其是大型公司客户)逐步将融资的渠道和投资的重点转向资本市场，使得批发业务的盈利空间日益狭窄。相比而言，以个人客户为主的零售银行业务表现出强大的生命力，日益成为国有商业银行的重要利润来源。目前，据统计零售业务创造的利润已占花旗集团、德意志银行、汇丰控股总利润的69%、54.4%和46%。但是，由于资本市场还不发达，批发型的公司银行业务依然在我国国有商业银行特别是国有商业银行的业务结构中占主体地位，零售银行业务还没有得到充分发展。随着利率市场化进程的加快和资本市场的快速发展，再加上外资银行零售业务的快速发展，国内国有商业银行纷纷将零售业务定位于业务竞争和业务发展的重点，并从组织架构、产品创新和人力资源等方面采取了积极的发展措施。在这种背景下，国有商业银行必须对零售银行业务进行战略性调整，从资产业务、负债业务和中间业务三个方面全方位地发展零售业务。

2、有重点地发展批发银行业务。尽管批发银行业务的发展面临着许多挑战，但是，在间接融资为主导的金融制度还没有发生根本转变的情况下，批发业务依然是国有商业银行生存与发展的根本。国有商业银行要根据经济运行环境和金融政策变化的趋势，坚持“有所为、有所不为”的原则，灵活有效地发展批发银行业务。一是应有选择性地确定我国支柱产业以及外资和内资的朝阳行业，选取其中的优质企业和成长性好的企业作为重点服务对象，从行业前景分析、行业价值链研究、行业风险防范和行业特色营销等方面对其实施专业化、个性化服务，逐步形成行业批发银行业务的特色；二是应继续大力发展国际业务，将国际业务始终作为中间业务发展的重点之一，不断提高其利润贡献度；三是应积极发展以外资为主的金融同业业务，巩固和培育批发银行业务的利润增长点。

3、大力发展资产管理业务。资产管理在国外已是一种普遍的间接投资方式和金融服务方式，国有商业银行大多数金融投资活动都是通过资产管理的方式实现的。可以预见，随着国有商业银行综合化经营趋势的进一步显著，资产管理业务将成为国有商业银行发展潜力最强劲的业务。在现有的金融体制和监管政策框架下，我国国有商业银行重点发展的资产管理业务包括两个方面：一是做大做强代客理财业务；二是做大做强基金托管业务。具体设想是：(1)加强理财中心建设，打造理财产品品牌；(2)以客户服务平台为基础，通过增加网上银行功能、整合电话银行、增加自助终端等各种理财功能，为客户提供更加便捷的服务；(3)运用网上客户信息分析系统，主动挖掘客户资源，大幅提升对中高端客户的营销服务水平；(4)针对不同客户及其收益风险偏好进行个人集合性理财产品的综合搭配和创新，多方面提高银行理财的内涵；(5)在对公理财方面，要根据利率和汇率变化，为客户提供结构新、利润高的保值产品，以有效规避风险，提升资产价值；(6)在基金托管业务方面，应充分发挥整体机构网络的优势。

4、逐步发展综合化、多元化业务。近年来，我国金融业的综合化经营趋势端倪初露，国有商业银行综合化、多元化业务发展取得了较大进展。基于这一背景，国有商业银行必须把握金融制度和监管政策发展的动态，超前发展综合化、多元化业务。近期，国有商业银行可以在银保合作业务和基金管理业务进行拓展努力，为将来业务发展的综合化、多元化积累经验，奠定基础。

(二)从产品层面构建核心竞争力

1、加大产品创新的必要性。历史经验表明，企业在市场竞争中的持续制胜之道就是产品功能、质量、成本等要素方面比竞争对手更强更好。用有限的资源，做自己最擅长的事，就能在市场竞争中领先对手，保持企业的持续健康的发展。面对国内银行业产品同质化严重的现象，国有商业银行更有必要不断推陈出新，以吸引更多客户。

2、产品创新的方向。国有商业银行的核心产品包括技术创新型产品和非技术创新型产品两大类。近年来，国有商业银行依靠信息技术、互联网技术，通过加大科技投入，开发出一系列技术创新型的核心产品，如网上清算收付系统、网上银行、银行卡等；同时，通过制度和组织创新，创造出许多不依赖电子信息技术的核心产品，如丰富多样的中间业务产品、理财类产品、融资类产品等。未来一段时间，国有商业银行要进一步加速技术创新和业务创新的步伐，通过开发个性化、特色化的产品来提升核心竞争力。国有商业银行可以借鉴其他类型企业的经验，如IT公司等产品创新的模式，将产品的分销、制造和处理模块化，明确各部门的职责，并通过网络等手段实现信息的充分共享，将客户需求、产品设计、产品营销推广、产品实施、产品反馈等有机结合，从而不断提升原有产品质量，并适时推出符合市场需求的新产品。

（三）从服务渠道层面构建核心竞争力

服务渠道的畅顺和多样化，是决定银行市场营销能力的关键所在。随着信息技术和网络技术在金融领域的普及应用，国有商业银行服务渠道的虚拟化程度大大增强，物理网点有形服务渠道与网上银行、电话银行等虚拟服务渠道共同构筑起现代国有商业银行多样化的服务渠道体系。未来的银行竞争，实际上是市场营销的竞争，而市场营销竞争的关键取决于服务渠道的细密、畅通和专业化程度。

1、适时进行网点的布局战略性调整。重点向发达地区进行战略性转移，适时逐步收缩欠发达地区的网点总量。例如：据统计，以上海为中心、江浙为两翼的长三角地区，去年以占全国1％的面积，5.5％的人口，创造了1/5的GDP，1/3的进出口，吸引了近1/2的外资，目前长三角经济总量已占全国的17％。作为我国经济规模最大、增长速度最快、发展潜力最强、一体化水平最高的地区之一，也是外资银行的兵家必争之地。因此，对该地区的网点布局必须从早科学规划、资源倾斜，与区域经济协调发展。

2、在上述科学布局的基础上，加强对现有物理网点功能的转化，根据客户的需要重新设计物理网点的内部布局。建立适应高端客户需要的理财中心，方便快捷的开放式对公结算柜台，功能齐全的自助银行等。

3、国有商业银行必须进一步加大科技投入，大力发展网上银行和电话银行，不断提升虚拟服务渠道对物理服务渠道的替代率，以降低营业成本，提高服务效率。

五、结束语

以上从我国国有商业银行现状出发，针对入世要求，提出了构建国有商业银行核心竞争力的一些方法和措施。诚然，提高国有商业银行核心竞争力对入世后我国银行业的发展具有举足轻重的作用，但也应该看到，国有商业银行以提高核心竞争力为主的经营战略的确立也仅仅是一个方面。为适应市场竞争需要，提升我国国有商业银行的国际竞争力，我们还需按照现代企业制度对国有商业银行进行综合改革，建立和完善风险管理机制，强化银行内部风险控制，提高贷款质量，提升商业银行资本结构。

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