谈及“风险”一词人们并不陌生，几年前的东南亚金融危机的爆发已给我们敲响了警钟。我们也不时感觉到风险就在身边，或者是亲眼目睹了风险的发生和蔓延，甚至是直接遭受到风险损失。那么到底什么是风险呢？奈特（Knight，1921）在《风险、不确定性与利润》一书中写到：“……风险是从事后角度来看的由于不确定性因素而造成的损失。”
保险，通俗地说，就是聚万众之财，救一人之急，是依靠大众的力量为少数受风险侵害而分散危险和损失的一种科学方法。保险是经营风险的行业，因此保险业的这个特点决定了保险业本身承担着巨大风险。保险和风险之间的关系极为密切，也极为复杂。概括地说：风险是保险赖以产生的前提和基础，有风险就可能有保险，无风险也就没有保险。但必然发生的风险损失却不会得到保险，因为没有保险公司能够按照可行的商业费率承保它。保险就是对风险损失不确定性的一种防范和保障措施。保险公司是以经营和承保风险为对象的，实际上就是将他人的风险转嫁到自己的身上。
2 保险业风险特征
根据保险业风险产生的方式及其所带来的影响，其具体特点可以概括为：
1、保险业风险的存在具有必然性。
从宏观角度上说，任何事物的存在都具有利弊两个方面的因素，这就决定了当一个事物出现以后，既给人类带来了福音，同时，也会给人类制造一些麻烦。如果处理不好，甚至会带来灾难性的后果。
比如人类有了航海业，就可远渡大洋，周游世界。但是从此出现了海难事故；人类有了飞机，实现了人类遨游蓝天的梦想，缩短了地球上地域之间的距离，可是伴随的是不断发生的空难悲剧。再比如，汽车成了代步工具，但交通事故猛于虎也是不争的事实。同样的保险业风险也是如此。更何况他是经营风险的行业。
2、保险业风险又具有普遍性。
谈及风险的普遍性，可以涉及到人类生产和生活的每一个方面。因为，为了避免风险的产生，人们会以购买保险为避免风险或减小风险损失的方式。这样，被保险人就将面临保险风险所带来的一部分影响。当然，能否受到保险风险的波及，就存在着一定的不确定性了。但在风险发生之前，每个人，都是保险风险的承受者......

摘 要……………………………………………………………………………………………………Ⅰ
Abstract……………………………………………………………………………………………………Ⅱ
1 前 言 ……………………………………………………………………………………………………1
2 保险业风险特征 ………………………………………………………………………………………2
3 保险业的风险的产生 …………………………………………………………………………………3
3.1 财产保险风险的产生……………………………………………………………………………………3
3.1.1 承保风险………………………………………………………………………………………………3
3.1.2 分保风险………………………………………………………………………………………………4
3.1.3 应收保费风险…………………………………………………………………………………………4
3.1.4 理赔风险………………………………………………………………………………………………4
3.1.5 资产管理和投资风险…………………………………………………………………………………4
3.1.6 道德风险………………………………………………………………………………………………5
3.2 人寿保险风险的产生……………………………………………………………………………………5
3.2.1 投保人和被保险人的道德风险………………………………………………………………………5
3.2.2 保险人的道德风险……………………………………………………………………………………5
3.2.3 保险中介人的道德风险………………………………………………………………………………6
3.2.4 利差风险………………………………………………………………………………………………6
4 保险业风险的防范 ……………………………………………………………………………………7
4.1 财产保险风险的防范……………………………………………………………………………………7
4.1.1 认真贯彻落实一系列重要法律法规，运用法律手段化解保险人的经营风险 ……………………7
4.1.2 要加强以核保、核赔和投资风险控制为中心环节的保险公司内控制度建设 ……………………7
4.1.3 加强应收保费的管理和清收力度，切实防范好潜在的应收风险 …………………………………7
4.1.4 健全保险监督管理体制，加强行业管理 ……………………………………………………………8
4.2 人寿保险风险的防范……………………………………………………………………………………8
4.2.1 深化人寿保险公司经营体制改革树立公众对人寿保险公司的信任，保护被保险人的利益………8
4.2.2 尽快推进分红保险……………………………………………………………………………………9
4.2.3 扩大寿险公司的资金运用范围………………………………………………………………………9
4.2.4 加强对保险代理人的监督与管理，防范代理人可能发生的各种风险..

1、刘妍芳·《寿险投资及其监管》·中国轻工业出版社·2001年5月
2、裴光·《中国保险业监管研究》·中国金融出版社·1999年11月
3、丁小燕·《中国再保险监管的现状和未来展望》·2001年7月18日·中国再保险发展研讨会论文
4、魏华林、皮曙初·《面对“入世”保险市场大门如何开》·《金融研究》·
2000年6月
5、任镜波、陈良·《试论如何加强保险公司的风险防范》·《保险研究》·
1998年
6、《中国金融学》·《中国金融年鉴》·中国金融年鉴编辑部·1998年1月
7、孙祁祥·《论世纪之交中国保险业的创新与发展》·财贸经济·
1999年4月
8、孙伟光·《论开办寿险分红保险》·保险研究·1999年6月