关键词 住房公积金制度　管理模式　存贷款利率模式　住房公积金运营
上海于1991年率先进行了住房公积金试点，到目前为止，除了新疆等地区，全国已经大范围地实施住房公积金制度。全国缴交的公积金数额已经相当庞大，而且随着执行力度的加强，缴交的数额也不断的增加。根据统计，1997年上半年全国已归集公积金600亿元，在1996年住房公积金翻番的基础上，比上年同期又翻了一番①，到1998年上半年，全国住房公积金归集额又突破800亿元大关②。
住房公积金缴交数额逐渐庞大，其法律规范自然也应跟上脚步。1999年4月3日，国务院颁发了《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》），对住房公积金的机构、职责、缴存、提取、使用、监督、罚则等做了详细而又全面的规定，明确了住房公积金的管理原则：即是住房委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督，同时确立了管理中心的执法主体的地位。
《条例》的出台，标志着我国第一部全国性的住房公积金法律的出炉。制度公布至今已有近一年的时间，各地纷纷响应这些条款，并根据自己的实际状况制定更为详细的细则。但是各地的情况不同，在一定程度上还是存在着种种问题，本文将就以下三个方面来论述如何完善当前我国住房公积金制度：1、由于各地的具体规定不同，执行力度不强，公积金的归集量不高，归集管理存在着多种模式，归集的不当造成了公积金管理上的困难；2、公积金实行"低存低贷"的利率政策，短期的确为政府和职工带来好处，但是长期来看，低的存储利率使得个人与个人之间存在着利益再分配的不利，会间接影响职工缴交的积极性，不利于公积金的有效归集；3、目前公积金贷款在有些地区出现了供不应求的情况，然而法规中明文的规定使得全封闭式的资金的运作出现困难，有效的增加公积金融资渠道，开辟公积金证券化市场又是严峻的课题。
一、加强住房公积金的归集管理
1、住房公积金管理的几种模式
《条例》中指出，住房公积金的管理实行委员会决策、中心运作、银行存储、财政监督的原则。住房委员会作为决策机构，主要是制定和调整住房公积金的具体管理措施，审批住房公积金的归集、使用计划等；财政机构主要是对中心及银行的资金运作进行全面监督。住房公积金管理中心作为管理机构的职责是编制、执行住房公积金的归集、使用计划，负责住房公积金的核算、保值、归还，审批住房公积金的提取、使用等；银行作为金融机构办理住房公积金的贷款、结算等金融业务。

一、加强住房公积金的归集管理
二、住房公积金存、贷款利率模式的探讨
三、公积金资金运营的合理化

参考资料：
1、住房公积金管理条例1999年4月3日 中华人民共和国国务院令
2、住房公积金管理系统（二）--住房公积金管理系统模式分析 --徐孟春 《住宅与房地产》1999、7
3、住房公积金存贷款利率模式的探讨 --肖尧、郑晓辉、王轩 《中国房地产金融》1999、6
4、住房公积金利率政策初探 --肖文海 《中国房地产金融》1999、6
5、对发展上海住房抵押贷款证券化的思考 --皋玉凤 《上海住宅》2000、3
6、Wood Gavin A. Housing Finance and Subsidy Systems in Australia[J].Urban Studies,1990,27(26)
7、Nigel Cawthorne :How to Have Access to Mort gages &Loans,Publish by Legal & General,1986