（毕业论文 字数：14416 页数：24）中文摘要：网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋，但是防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全问题成了制约网络银行发展的主要因素。本文就我国网络银行的现状、网络银行在我国发展中面临的问题、及其对这些问题的解决方法和建议等几个方面展开论述。还对网上银行系统的需求分析，实现技术等进行了简单的介绍。


关键字 安全,现状,策略,系统

Bank of China's network status and development trend


Abstract :Internet banking as a modern banking important component of the bank's business has become the mainstream of the development trend. China's online banking business has tremendous potential for development, the foundation is weak, but the conditions have gradually matured. After joining the WTO, the banking network for the founding and development is the trend of the times, but to prevent and resolve network risks for the banks, guarantee the country's financial security operation of the network has become an issue of restricting the development of the banking major factor. My paper on the status of the banking network, network banks in the development of the country facing problems, and to the solution to the problem and recommendations of several exposition. Also on-line banking system needs analysis, implementation techniques, such as a simple introduction.



目 次

1 引言 1
2 网络银行概述 1
2.1 网络银行的类型 1
2.2 网络银行的优势 4
3 网络银行的发展和现状 4
3.1 国内外网络银行发展现状 5
3.2网络银行的未来发展趋势 8
4 网络银行的发展面临的问题 8
4.1 安全问题 8
4.2 法律问题 9
4.3 监管问题 10
4.4 业务标准 10
4.5 社会认知 10
4.6 银行服务 11
4.7 信用机制 11
4.8 网络建设 12
4.9 业务创新 12
5 我国网络银行发展的对策及建议 12
5.1 安全策略 12
5.2 技术策略 13
5.3人才策略 13
5.4 营销策略 14
6我国网络银行系统在安全问题上的策略 14
6.1 网络安全策略 14
6.2 信息安全策略 15
6.3 网络信息管理安全策略 17
结 论 18
参 考 文 献 18
致 谢 19



1 引言
21世纪是一个以计算机网络为核心的信息时代，数字化与网络化是时代的特征。当前，全球经济一体化与网络化已经成为一种潮流，数字化革命与信息化建设正在促使工业经济向信息经济、知识经济转变，它正影响着世界经济结构的调整与重组。
随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用，信息产业得以迅速发展，不断推动了金融电子化进程。作为金融变革的产物网络银行应运而生。
2 网络银行概述
网络银行，又称在线银行，是建立在IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA 式银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere）， 并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。
2.1 网络银行的类型
2.1.1 按网络银行的主要服务对象分
可以分为企业网上银行和个人网上银行两种。
（1） 企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。
例如：中国工商银行企业网上银行是中国工商银行为企业客户提供的网上自助金融服务，它受到企业界的瞩目[1]。
（2） 个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。
客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。
中国工商银行个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自动金融服务，近年来在广大的个人客户群体中影响日益加大，越来越多的个人成为工商银行个人网上银行的注册客户[1]。
2.1.2 按网络银行的组成架构分
可以分成纯网络银行和以传统银行拓展网上业务为基础的网络银行两种形式。
（1）纯网络银行。纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易全部依靠Internet来进行。这是一种纯粹的网络银行，利用Internet技术建立虚拟空间，没有分支银行或自动柜员机（ATM）。例如，世界上第一网络银行——安全第一网络银行SFNB（Security First Network Bank）1995年10月在美国成立。该银行的成立得到了美国OTS（Office Of Thrift Supervision）的承保。SFNB不同于以往的银行，它没有经营网点，整个银行的员工也大大少于通常概念的银行，客户完全通过Internet与银行建立服务联系，实现了24小时全天候服务，迅速，方便，可靠。
（2）以传统银行拓展网上业务为基础的网上银行。
这种网络银行是指在传统银行的基础上，运用公共互联网来开展传统的银行业务交易处理及增值服务，主要是发展家庭银行、企业银行等服务。客户足不出户就能进行业务操作，享受银行服务。目前我国开办的网络银行业务都属于这种。由于整个系统是以传统银行系统为基础，利用互联网络开展相关的业务，其服务也称网络银行服务。
2.2 网络银行的优势
网络银行比传统银行在客户连接、技术方法上具有更多优势：
2.2.1 降低银行业务成本，提高服务质量
现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、自动柜员机ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的1/10[2]。
有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好的提高银行的服务质量。
2.2.2 降低银行软、硬件开发和维护费用
网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。
2.2.3 降低客户成本，客户操作更加生动和友好
客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的银行服务。异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。客户使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知和年报等信息都可以在网上进行发布，这是网络银行最基本、最简单的功能。网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等[3]。
3 网络银行的发展和现状
网络银行服务于1995年由美国的Security First Network Bank推出，随后，网络银行数目迅速增加，到1999年底，美国网络银行服务网站达到3500个。据《银行家》杂志调查，截至2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个，亚太地区也不断增加。目前在我国香港地区的东亚、大新、水隆及万国宝通银行也开展了较为全面的网上服务业务。在我国内地，招商银行率先开通了网上银行，涉足网上企业银行、网上个人银行、网络证券、网上商城、网上实时支付等业务，1999年底，又推出了“招银新浪一网通”；另外，中国建设银行、中国工商银行和中国银行等国有商业银行也相继开通了网上银行业务[2]。
3.1 国内外网络银行发展现状
3.1.1 国外网络银行发展现状
国外网络银行的发展状况从三个地区分析：
（1）美国网络银行的发展状况：
1995年10月,美国三家银行AREA BANK股份公司、WACHOVIA银行公司和HUNTINGTON BANK股份公司联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作，后来美国大型银行如CITIBANK等纷纷投入，在传统银行业务基础上也相继涉足网络银行，加速了普及速度。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%[4]。其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构的12%。在这些网络银行中，有7家是纯网络银行，还有近我10家已经提出申请。美国的网络用户已经达1亿多人，这其中有1500多万户家庭使用网络银行服务，这一数据到2003年底已经达到4000万。2003底，使用网络进行股票买卖的美国家庭已经达到2600万户，佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及，到2005年美国网络银行的业务量将接近50%。
（2）欧洲网络银行的发展状况：
欧洲网络银行业务起步较晚，但欧洲中央银行银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量可达百万之巨。根据巴黎一家国际市场形容咨询机构"蓝天"（BLUE SKY）的统计，在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过INTERNET进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。到2003末，欧洲的网络银行由2000年20家增长到55家，在线银行业务中瑞典占有最大的份额，约50%；其次是瑞士，占36%；第三是德国，占25%。欧洲的1/3的储蓄都在INTERNET上进行，总金额约1580亿欧元[4]。
（3）亚洲网络银行的发展状况
在日本，日本网络银行于2000年11月1日宣布，将与富士通公司合作提供电子结算服务"EZP@Y"。中国香港地区的网络银行业务发展也很快，目前，香港正逐渐走入网络货币时代，网络货币市场广泛看好，不断有企业准备加入其中。1997年末香港的"浙江第一银行"正式推出较全面的国际INTERNET服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。渣打银行也在推出网络银行服务平台，该银行希望那些使用电话银行服务的客户能同样适应于INTERNET银行服务。在中国台湾，网络银行业务快速发展，如今客户可以通过网络办理查询、转帐和进行种电子交易，客户可以直接上网申请贷款或购买基金。银行可以通过专属网络、增值网络及INTERNET提供各项金融服务，其范围包括查询、转帐，电子交易、一般通信及金融资信服务等。