（毕业论文 字数：8347 页数：17）[摘要]主要面向农村的小额信贷对我国发展农村金融、促进农业乃至整个国民经济发展至关重要。鉴此，研究国际小额信贷的发展经验，探索适合我国国情的小额信贷发展模式很有现实意义。本文在对全球小额信贷发展模式进行分析比较的基础上，认为我国不能照搬国外小额信贷的发展模式，比如孟加拉模式中多人联保自治机制效果很明显，而在我国却难以有效执行。鉴于穷人的劳动能力是其最重要且有保障的资源，因此。以借款者未来劳动抵押作为还款保障，以政府提供未来劳动机会优先权的承诺作为借款条件.将是促进我国小额信贷持续发展的关键所在。
小额信贷（Microfinance）是指为低收入人群提供的、额度较小的，以反贫困、促发展为基本宗旨的信贷服务。它通过改善低收入人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。近年来，世界各国益重视为低收入人群提供改善其经济状况的社会条件，小额信贷作为支持低收入者扩展生产经营，以改善其经济状况的创业启动资金的融通方式，得到迅速的发展。
目录
一、小额信贷的起源与发展
二、国外主要小额信贷模式的比较
三、国际经验对我国发展
一、小额信贷的起源与发展
以反贫困、促发展为基本宗旨的小额信贷业务起源于上世纪70年代的孟加拉，发起人是穆罕默德•尤努斯（Muhammad
Yunus）。1977年10月，尤努斯创办孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年.孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月。尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行－－格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。
格莱珉银行关于贫困农户小额贷款的成功模式，得到世界各国，特别是亚洲、非洲和拉丁美洲欠发达国家的广泛效仿，各国根据自已的具体情况创造了不同的信贷模式。1996年。世界50多个发展中国家小额信贷项目覆盖的贫困人口已经达到600万。1997年，100多个国家在华盛顿召开小额信贷峰会，会议代表1000多个组织，包括联合国及非政府组织、多边发展机构和其他国际融资机构。会议通过了《小额信贷宣言和行动纲领》，要求各国在2005年前向7000多万户贫困人民提供小额信贷支持。2006年，沃顿管理学院教授凯斯•魏格特（KeithWeigelt）称：“全球500家小额信贷机构向约3000万名微型企业主发放了70亿美元贷款。但能用小额贷款开始创业来获益的人群可能有3亿。迄今为止，多数小额信贷机构的资金来源都是政府补贴或是个人与基金的捐赠。”
二、国外主要小额信贷模式的比较
在世界各国小额信贷业务的发展过程中，各自根据本国的具体情况，采取了不同的方式。根据小额信贷发放机构的不同，可以将其划分为：（1）非政府组织（NGO）方式；（2）正规金融机构方式；（3）社区合作银行方式；（4）乡村银行方式；（5）批发基金方式。非政府组织是非营利性的自愿公民组织：正规金融机构主要是商业银行和金融公司；社区合作银行是完全由社员管理、自助式、不以盈利为目的的合作组织；乡村银行是乌干达的国际社区资助基金会（FINCA）开创的一种提供小额信贷的组织形式，信贷运行依靠自助小组的民主自治，具体体现为由10-50人组成的自助小组，为成员提供小额贷款、组织小组储蓄和相互担保；批发基金专营小额信贷的模式，有孟加拉的农村就业支持基金会（PKSF），是一种非盈利机构。基金由国内外赠款和国际金融组织贷款组成，仅对小额信贷机构提供资金融通，以支持小额信贷的发展。
世界各国位于不同的地理环境，经历不同的历史过程，处于不同的市场经济发展阶段，具有不同的文化理念和习惯。这些差异决定着各国发展小额信贷要根据自身的具体情况采取不同的模式。所以，除了不同机构采用不同的小额信贷方式之外，世界不同地区的小额信贷也有着不同的运作特点。
（一）亚洲模式
亚洲各国具有相互类似的东方文化意识形态，在发展以反贫困、促发展的小额信贷中，大多比较完整地采用了孟加拉格莱珉模式。但是，小额信贷在各国的实际运行中，也存在着各自不同的特点。 |
