(页数:4字数:4213)[摘要]银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。我国银行保险还处于起步阶段，分析我国银行保险的现状及存在的问题，并提出相应的对策，有利于进一步深化我国银行保险合作。
[关键词]银行保险 存在问题 对策
目录:
1 我国银行保险的现状
2 我国银行保险存在的问题
3 发展我国银行保险的对策
金融是现代经济的核心，银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分。近年来，随着经济全球化，一体化的发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破，金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家益明显，特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系。例如保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品，代收保险费，代付保险金，这是国际上早已盛行，且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式。
1 我国银行保险的现状
国内银行与保险公司的合作起步于1995年，当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。我国银行代理保险尚处于刚刚起步阶段，2001年银行—保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5％，到2002年，银行保险已经夺取了寿险总收入20％的份额，2002年国内寿险总保费收入增长16.56％，同期银行保险增长则达到400％，截止到2003年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%,成为人身险业务的三大支柱之一。
在寿险领域，2003年1月1之前，我国银行代理保险一直严格执行“1+1”模式，即一个银行网点只能代理一家寿险公司的产品。2003年1月1后，国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制，一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。以中国工商银行目前代理的险种为例，其代理的中国人寿、平安寿险、太平人寿、泰康人寿、太平洋寿险、新华人寿六家保险公司的分红寿险、意外险、健康险的产品就达31种之多。由于产品种类过于集中，同一网点代理多家保险公司的产品，保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。以5年期银行产品为例，保险公司向银行交纳的手续费一般为2％，其中1％给柜面销售人员，但由于客户在选购保险产品时，银行临柜人员的推荐起着主导作用，为了调动临柜人员的积极性，某些公司采取增加手续费的方法。同样险种，以前１％、２％的手续费，已不能满足银行的胃口，现在基本上是在３％至５％。这还仅仅是支付给银行的数字，不包括公关费用、附加奖励费用，再加上业务员的工资、业务单证费用、内勤工资等。最后保险公司几乎是没有利润的，难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝。
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