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摘要： 随着加入WTO的日益临近，我国国有商业银行将面临严峻的挑战和良好的发展机遇，作为我国金融体系的主体，如何按有关制度和规则调整改造现有的管理体制和运行机制，并力争在全面开放前尽量降低因入世所带来的种种不利影响，是当前四大国有商业银行必须正视和亟待采取切实措施加以解决的重要课题。本文在全面分析我国加入WTO后国有商业银行所面临的挑战和机遇的基础上，重点研究我国国有商业银行的发展问题，并提出了进一步改革国有商业银行，提高其综合竞争力的基本思路和主要途径
一）我国国有商业银行面临的挑战
1．在经营管理体制上面临外资银行的严峻挑战。外资银行按照现代商业银行模式运作，基本上不受政府干预，十分适应灵活多变的市场经济，而目前我国国有商业银行还未成为真正的商业银行，离现代商业银行运作模式有较大的差距，还或多或少地承担政策性信贷业务，短期内仍将无法摆脱政府干预。同时，外资银行实行混业经营而中资银行实行分业经营。因此，在将来的竞争中自然处于十分不利的境地。
2．在服务上面临着外资银行的严峻挑战。首先，外资银行在长期的竞争中已经形成了自己的服务理念和企业文化，形成了一套成熟的服务管理规范。而我国国有商业银行虽然也倡导优质服务，但真正能坚持做到优质服务的，只是停留在少数“典型”上，大多数金融机构服务质量仍不尽如人意。其次，在服务手段上国有商业银行与外资银行存在差距，外资银行科技网络十分发达，这与国有银行网络落后形成鲜明的反差。第三，在创新服务品种上，发达国家的外资银行几乎都是“金融百货公司”，能办理各种金融业务，金融产品创新快，而我国国有商业银行目前功能比较单一，服务手段和产品创新缓慢，这种局面，无疑将使更多的人愿意“购买”外资银行的服务，从而对国有商业银行的竞争极为不利。
3．在银行业务的市场份额上将受到损失。从存款业务看，外资银行凭借其灵活的经营机制，雄厚的资金实力，良好的国际信誉和完善的服务方式，与国有商业银行开展人民币存款和外汇存款业务的市场竞争。从信贷业务看，大批效益好、讲信用的客户向外资银行转移，效益和信用评级较差的客户继续留在国有商业银行内，从而使国有商业银行内出现“劣客驱逐良客”现象。从中间业务上看，由于外资银行技术装备先进、服务优良、效率高，其经营中间业务具有很大的竞争优势。中国加入WTO后，外资银行中间业务份额将会进一步提高。
4．在人才竞争上遇到强大的压力。加入WTO后，外资银行会以高薪、出国培训及优越的工作环境，来吸引国有商业银行中高素质的人才，对其从业人员实行“整套购买”的措施，使国有商业银行可能成为外资银行的“人才培训中心”。特别是目前国有商业银行工资水平受到限制，福利性住房制度取消，医疗、养老等社会化后，国有商业银行的资深职员和高级管理人才更难稳定。
5．在竞争手段与措施上将受到外资银行的挑战。一是业务选择策略。外资银行在竞争中将集中力量争夺批发银行业务即批发存款和批发贷款业务，在零售存款零售贷款方面，由于机会成本较高，外资银行将会十分谨慎<.. | 
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